·小宇悦读
你对银行一线人员的定义是什么？难道仅仅客户经理、理财经理和运营柜员这类岗位才是一线吗？难道仅仅是因为一线人员具有营销职能吗？这种定义虽符合大众认知，但不免有失偏颇。我认为的银行一线人员是囊括接触客户、了解客户、营销客户和维系客户四类职能之一的银行从业者，因此授信评审岗、贷后管理岗、产品经理岗等职位也应属于一线人员范畴。
长此以往的大众认知使得客户经理、理财经理和运营柜员岗位承受了巨大的产品销售压力，人员幸福感普遍较低，岗位认同感也随着经济形势变化逐渐下降，抱怨声此起彼伏的同时，是所谓银行一线人员的高流失率和低效能。
那么造成这种现象的根本原因是什么呢？
一、产品销售的最终业绩不应由传统意义上的营销人员全权买单
传统意义上的营销人员似乎就钦定给了这几个岗位，所有营销指标也都靠这些岗位来达成，中台推动岗和后台评审岗几乎不承担任何产品销售结果的风险，吃着全行平均绩效的同时，看着一线人员的笑话，这算是一种剥削吗？看似合理的岗位分工背后却隐藏着巨大的隐患。
（一）产品经理岗名存实亡。产品经理担负着为银行产品最终指标负责的重任，既需要完成产品的推动，又需要了解客户的使用感受和相关建议，同时还需及时根据市场情况调整产品的营销策略，可以说属于真正为产品销售业绩买单的中坚力量。可传统商业银行的产品经理有几位能真正完全履行上述职能？在座的产品经理是否应该反思以下几个问题？
（1）你真的以负责任的态度，为本行即推产品做过swot分析吗？你真正了解本行即推产品在市场上的优劣势和可能面临的威胁吗？其实可以肯定地说，在银行产品同质化的今天，多数产品经理乃至领导都没有重视过这件事，没有做过同业产品调研、没有分析过它行同质化产品为何畅销、没有在同质化的背景下找到本行产品的突破口，甚至有些产品经理为了完成调研报告和营销方案舔着脸找一线人员问东问西，连与客户的基本沟通都一次没有过。实话不好听，全靠着传统意义上的一线人员去调研市场，要你们何用？
（2）你真的为本行产品找出过哪怕一次突破口并反馈给传统意义的一线人员了吗？总行的产品经理或者金融科技产品经理如何制作产品，你们就拿着产品PPT如何对银行一线人员照本宣科的朗读PPT，你知道学生最烦你们这种老师吗？你真的觉得以一线人员的智商没办法自己阅读和理解总行下发的新产品说明书吗？你可真是大白天掌灯——多此一举。
（3）你真的为身为产品经理这一充满职业前途的岗位努力了吗？如今的商业银行，不敢说全部，起码一半的产品经理干着后台统计的活，并不是干这项工作不对，而是你一头扎进数据统计中，头都不抬，基本与客户和客户经理都没有沟通协作。你知道产品经理的价值公式吗？
产品经理在市场上值多少钱基本适用于以下公式：基石能力X专业知识X行业知识X资历履历X圈子。其中基石能力就是沟通协作能力；专业知识主要指产品经理系统的知识体系，是工具、方法和思维，特别是思维能力，这是很多公司都看重的；行业知识就是指对各类行业底层逻辑的了解认知，比如电商、金融、教育等，这些知识都是花钱买不到的，只能靠日常实践或者深入阅读行业相关领域的咨询进行总结；资历履历是指自己做过的成功项目或者产品管理相关的经验，这也是事件积淀的产物；圈子自然是指产品经理的互动圈与人脉圈。
（二）授信评审部与银行一线人员的立场对立问题始终难以解决。
传统商业银行的授信评审部以把控信贷风险为己任没有错，可往往工作人员会将把控信贷风险的意义延伸：只做表面无风险客户。理论上来说，把控信贷风险本是一个体现自身专业性和技术性的工作，尤其对于经营风险的商业银行来讲，单做表面无风险客户如何体现经营二字呢？
（1）授信评审岗和放款审查岗人员有多少真正从推进本行业务出发把控风险的？你可以说银行规章制度本身就没规定从推动本行业务出发，那就是银行制度有问题。同业竞争日趋激烈的环境下，从审核上体现不出任何风险人员对业务的推进，这本就不利于本行业绩发展，反而将各种错误推向银行一线人员，银行一线人员心里是得有多苦？
（2）银行可否从根本上改革考核体制，将授信评审岗及放款审核岗的考核添加过审率这一项？一线人员提交的信贷业务统一进行统计，对授信评审岗做出明确的审核时间限制，同时把信贷业务过审率纳入其考核，从侧面督促授信评审岗员工更加积极的帮助一线人员了解如何提交符合程序、法律法律及本行规章制度的业务，侧面督促授信评审岗员工与一线人员交流客户基本情况和风险观点以更好把控风险，侧面督促授信评审岗做好一线人员风险知识科普和考核；加大对放款审核岗员工的时效考核，对授信业务各种类明确不同的最迟审核期间，以此督促放款审核岗做到早发现、早披露、早督促整改的目的。对银行制度本身，建议将各项考核纳入授信评审部人员绩效工资当中，与客户经理的业绩考核机制挂钩。
二、伴随市场环境改变，对银行一线人员认知的改变迫在眉睫
伴随着城商行跨区域发展和股份制银行网点增多，各家银行在同一区域都面临着相同的市场环境：疫情影响下的经济下滑和实体经济不振。如何从内部深入改革并加强各岗位间的沟通便利程度、不断提升业务办理时效和岗位协作能力一定是优化各行发展的一项重要任务。
传统的前中后台岗位划分必将日趋模糊，可以看到的是，中后台员工目前也有了相应存款任务和贷款推荐指标，这些都是各银行为了适应市场环境变化而做出的改变，但并未真正触及改革的痛点，为何如此？如果真的参考各部门长期以来的工作态度，付出与回报率，可能大部分人都能做出相应判断，但我却无法直接写出来。
银行领导与员工、银行后台与前台，什么时候真正做到了一心一意为业务、什么时候从制度上做出了根本改变，银行业才真正可能改变畸形发展的现状，击碎现状的第一剑就该指向银行一线人员的传统认定这一概念。
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