来源：2022年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选
获奖单位：武汉农商行
荣获奖项：产品创新优秀案例
一、项目背景及目标
为深入贯彻落实党中央决策部署，加快数字经济建设，全面推进银行业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需求，并结合《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的内容，构建适应现代化经济发展的数字金融新格局，不断提升金融服务实体经济的能力和水平。由零售业务部和信息科技部共同建设我行新一代移动银行系统，该系统以互联网思维重构，实现银行业务从“坐商”到“走商”的转型，并将服务渠道延伸至社区、企业、专业市场等金融服务场景。
一是在确保网络安全、数据安全的前提下破局。打破传统VPDN网络和数据专线对业务发展的制约，以服务实体、服务小微、服务人民群众为出发点和落脚点，扎根企业社区商超，金融服务落到实处。
二是加强业务模式、科技能力等方面变革，加强系统集成，提升金融服务能力和市场竞争能力。结合业务相关性进行场景化的整合，甄选适合厅堂外办理的业务，实现安全办、高效办、一次办的要求。
三是坚持底线思维，坚持依法合规，统筹安全与发展。业务层面实现业务办理标准化、无纸化、流水线化，加强事前、事中、事后监督；设备层面，建立强有力的管控机制，在系统便捷使用的同时，确保系统机具使用的安全性和可靠性。
二、创新点
在新冠疫情大流行的背景下，银行传统零售业务受到极大冲击，服务客户的方式也在从厅堂内向厅堂外转变。新一代移动银行项目旨在互联网思维重构，加快数字化转型步伐，打破传统银行服务的思维方式，延申网点服务半径，将客户现场变成移动展业厅堂，提升服务质量和效率，以客户为中心，为客户提供高效、便捷、安全的金融服务。
一是结合业务办理的相关性和场景，进行业务办理高度场景化的整合，满足安全办、高效办、一次办的要求。重点实现借记卡业务、贷记卡业务、综合签约业务、移动社保业务、移动信贷业务、移动CRM业务等。
二是在确保业务办理合规、安全、高效的前提下，留存多项业务办理电子凭据，实现业务办理无纸化，并同步推送事后管理，建立闭环的用、管、督体系。
三是构建系统硬件设备的精准管控，通过注册、绑定、调拨、作废等环节，实现设备的全生命周期管控和资产管理；通过预警机制，实现设备风险探知、远程设备锁定、网络管控等管控措施。
四是建立系统机具密钥的远程管理体系，做到操作有审批、过程可追溯、执行需核验，最终采用数字信封和双向加密的方式确保密钥的安全传输。
五是定义移动银行平板端和手机端功能的划分和联动作业机制。平板端重点实现涉及客户身份鉴别强认证的相关业务，手机端重点辅助和联动平板端功能，实现流程审批、业绩视图、客户关系维护消息推送、移动信贷等相关业务。
三、技术实现特点
新一代移动银行系统以互联网思路重构，在充分考虑系统安全，全面满足国密要求的前提下，开展金融服务，为银行业务办理走出去，走到客户身边去提供支撑，打造行内员工的移动营销门户。
一是适应互联网架构下的业务发展，采用完整的分布式技术架构，搭建基础支撑平台，同时依托同城双中心双活容灾体系和私有云平台在资源整合、弹性伸缩的技术优势，打造出具备双中心双活的系统架构。
二是采用控件和数字信封的方式，实现数据传输双向多层级加密，确保数据传输的机密性和完整性。
三是多项生物识别技术与业务办理场景的深入融合，结合业务场景和认证授权需求，进行有机的结合，确保业务办理合规、安全、高效。
四是结合设备硬件指纹、运动轨迹、操作行为等特征向量，建立设备预计机制，划分风险级别，对设备执行相应的远程管控措施。
四、项目过程管理
1、需求阶段
此阶段起止时间为2021年10月-2022年1月，期间主要完成需求调研、用户交流、行业分析、需求分析、技术可行性评估，提交了需求规格说明书、功能原型图等。
2、设计开发阶段
此阶段起止时间为2022年1月-2022年5月，期间主要完成系统概要设计、架构设计、安全方案设计、数据库设计、UI交互设计、功能详细设计、编码、硬件设备集成、CFCA控件集成、单元测试等工作，提交了设计文档、单元测试报告和代码走查报告。
3、测试阶段
此阶段起止时间为2022年5月-2022年8月，期间主要完成冒烟测试、集成测试、验收测试、非功能测试、渗透测试、代码扫描、漏洞扫描、硬件设备兼容性测试，提交了业务功能验收测试报告、非功能测试报告、渗透测试报告、代码扫描材料、漏洞扫描材料。
4、上线准备及试运行阶段
此阶段起止时间为2022年8月-2022年9月，期间主要完成业务运营培训、应用维护培训、系统投产演练、生产环境部署、系统试点业务辅导等工作，开展8家分支机构试点运行工作，跟踪系统使用情况并持续优化。
5、推广阶段
此阶段起始时间为2022年10月-至今，期间主要完成系统切换演练、数据迁移，系统正式对全行推广使用，并结合业务需求和场景化需要持续进行业务创新、业务迭代、业务整合。
五、运营情况
系统上线推广以来，各分支机构积极使用推广移动银行业务，并收获业务人员和客户的积极反馈。
一是业务办理场景化的高度整合。以借记卡开卡功能为例，办理过程有身份核查、黑名单阻断、手机实名制等多项前置核验；有客户识别、客户信息建立、卡片开立、综合签约的业务融合；有电子凭证、电子合同、客户身份鉴别信息等多项材料的留存；有业务办理过程资料的事后监督流转。一条龙式的业务整合将整个业务办理过程控制在3-4分钟，真正做到安全办、高效办、一次办。以我行一营业网点业务开展为例，通过批量代发和新一代移动银行上门激活的方式，到客户现场为企业员工开立借记卡260余张，探索出一条银企合作的新道路。
二是以互联网思维重构的新一代移动银行，增加系统使用的灵活性和便捷性同时，大幅降低系统使用成本。同时，打破数据专线的束缚，打破业务办理场地的制约，打破固有时段的限制。为行内业务人员扎根企业社区商超，践行普惠金融提供有力支撑。
三是将移动银行渠道定位为面签渠道，通过移动银行办理的贷记卡申请、理财签约风评等业务，在行内业务人员协同，影像鉴别材料、电子合同留存充分的情况下，客户无需到网点进行面签，真正做到客户少跑路，行内业务人员提供到“家”的服务。
四是移动银行提供借记卡、贷记卡、社保卡等多品类的卡产品金融服务，综合签约、移动信贷、移动CRM等配套金融服务，产品齐全，业务场景丰富，并提供到社区、到单位、到个人的业务办理，真正做到足不出户，享受安全、高效、便捷的金融服务。
六、项目成效
1、客户体验提升
客户只需要完成一次统一识别和认证，达到准入条件，就可以进行各项平行业务的办理，业务办理进行高度场景化的整合，办理业务耗时短，前置的身份核查、黑名单阻断、手机实名制等备查核验，辅助业务人员外出拓展业务有依据、控风险、提成效，并将移动银行渠道定位为面签渠道，通过移动银行办理的贷记卡申请、理财签约风评等业务无需到网点进行面签，真正做到客户少跑路，提升了客户体验。
2、有效提升获客量
系统办理业务时间较柜面大量缩短，且可以为老年行动不便得客户、营业网点覆盖不足的农村地区提供上门服务。将服务区域延伸至社区、客户现场，实现普惠金融的目标，为我行挖掘更多潜在的客户。
3、运营能力提升
系统实现业务办理无纸化，将客户身份鉴别信息等信息的留存融合到业务办理过程中，并同步流转事后管理，交易场景高度整合，界面精简，业务流程标准，极大了降低了业务人员的工作量，提高了工作效率，并有效的控制了风险。让业务人员能有更充裕的时间去做客户营销，为客户提供更优质的服务，提升我行客户服务满意度。
4、安全能力提升
通过构筑安全防护体系，全面提升了系统在互联网接入、客户端、服务端、身份认证和设备管控五个层面的安全防护能力，通过全路径跟踪、全过程控制、全领域防护，夯实互联网模式移动银行业务的安全基石。
七、经验总结
本项目是以银行业金融机构数字化转型为契机，立足传统业务，并依托互联网的思维，寻求业务发展的突破，探索出了一套数字化转型特色的成功实践。新一代移动银行建设，提供全新的获客渠道，延申网点服务半径，秉承行内员工走出去，走到客户身边去的服务理念，为客户提供安全便捷高效金融服务，成为获客和服务客户的新动力。
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